Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автостат, 11 ноября 2025 г.

Как цифровизация меняет рынок автострахования?

122 просмотра

Новые цифровые сервисы по продаже полисов автострахования стремительно набирают популярность среди российских водителей. Каковы преимущества и недостатки онлайн-покупки полисов ОСАГО и каско, и как цифровизация меняет рынок автострахования в целом? С таким вопросом мы обратились непосредственно к участникам отрасли в преддверии конференции «Автострахование – 2025», которую агентство «АВТОСТАТ» и Общественный Совет по развитию такси проведут в Сочи 13-14 ноября.

Александр Быков, начальник управления по региональному развитию и финансовой грамотности Всероссийского союза страховщиков (ВСС):

- Полис автострахования (ОСАГО или каско) можно купить через несколько цифровых сервисов. В приложении или на сайте страховщика, на площадках финансовых платформ или на сайтах посредников. Выгоды для потребителя при покупке полиса могут проявляться в зависимости от страхового продукта и точки его приобретения.

Например, полис ОСАГО имеет регламентированные условия страхования, найти наиболее выгодное ценовое предложение можно через финансовые платформы. Однако, обязанности по дистрибуции на них для всех компаний не существует, поэтому ограничиваться только этим сервисом не всегда правильно. Некоторые страховые компании могут предложить конкурентную цену при запросе на своем корпоративном ресурсе.

По каско искать выгоду надо не только через цену, но и оптимальные условия страхования, соответствующие запросу потребителя. Поэтому самое выгодное предложение достигается через внимательный выбор необходимых условий страхования с применением различных инструментов управления стоимостью (франшизы, параметры страховой суммы, сервисы).

Цифровые сервисы при покупке полиса упрощают и ускоряют выбор и оплату страхового продукта, но могут снизить концентрацию внимания потребителя на условиях договора страхования. Избежать рисков приобретения не удовлетворяющего запросу продукта можно через изучение условий страхования, на которых предлагается заключить договор.

К примеру, плюс электронного полиса ОСАГО, оформленного на сайте или в приложении страховой компании, в том, что автовладельцу не приходится ездить или бегать по городу в поисках офиса страховой компании. Потому что электронный договор ОСАГО может быть заключен, буквально не вставая с дивана, с любого планшета, с любого гаджета, который у вас есть в руке в любое время суток, в любое время года. Поэтому это действительно удобно с точки зрения заключения договора. А кроме того, вам не грозит при наличии электронного договора ОСАГО забыть его дома. И всегда можно предъявить электронный договор сотруднику дорожной полиции, если они проверяют ваши документы, прямо показав его со своего устройства. Сотрудники дорожной полиции также имеют возможность по номеру договора, если они в чем-то сомневаются, проверить его в базах данных. Договор ОСАГО в электронном виде имеет абсолютно точно такую же силу. Он абсолютно равен договору на бумажном носителе. Такой договор можно попросить распечатать, если водителю так будет спокойнее.

Важным цифровым сервисом для потребителя услуг автострахования является развитие дистанционных способов урегулирования страхового события, что существенно упрощает процедуру получения страхового возмещения или направления транспортного средства на ремонт.

Доля продаж ОСАГО с применением электронного документооборота по итогам первого полугодия 2025 года превысила 65%, по каско эта доля превышает 20%. Потенциал роста электронных продаж сохраняется и зависит от расширения каналов цифровой дистрибуции и потребительского спроса в электронной коммерции.

В страховании каско существенных перераспределений премий по каналам продаж не наблюдается. По ОСАГО отмечается рост посреднических продаж через агентов физических лиц, которые активно интегрировали цифровые сервисы при взаимодействии с клиентами.

Цифровые сервисы реализуются не только на стороне страховых компаний или финансовых платформ. Для обеспечения конкурентоспособности многие компании продвигают цифровые решения и для традиционных посредников.

Алексей Бородин, директор Департамента по работе с автобизнесом ПАО СК «Росгосстрах»:

- Сегодня у автомобилистов есть широкий выбор цифровых площадок, где они удаленно могут оформить полис и оплатить его: непосредственно на сайте, в личном кабинете или мобильном приложении своей страховой компании, на маркетплейсах и агрегаторах, в мобильном приложении или на сайте своего банка, в приложениях автодилеров и различных компаний, оказывающих услуги для автомобилистов (сетей АЗС, администраторов платных дорог и т.п.). При этом в плане ценовой разницы при покупке на каждой из этих площадок нужно различать добровольное страхование каско и обязательное – ОСАГО.

По ОСАГО цена в одной страховой компании для клиента будет едина во всех каналах продаж, поскольку скоринг и тарификация проводятся именно страховщиком. И выгода при покупке у партнеров страховой компании может быть только за счет каких-то бонусов или, например, кэшбека от банка.

По каско базовый расчет стоимости полиса для клиента будет также одинаковым во всех каналах. Но при этом партнер может предоставить страхователю скидку из своего комиссионного вознаграждения. Банки в своих приложениях также могут предложить дополнительные привилегии для своих премиальных клиентов. А страховая компания, в свою очередь, может предложить особые условия при наличии у клиента других договоров добровольного страхования.

Главное преимущество цифровых сервисов – возможность за пару кликов обеспечить себя страховой защитой в любом удобном месте и жить счастливо и без тревог. Основной риск, как, к сожалению, и во всем цифровом мире, – мошенничество. Есть поддельные сайты, маскирующиеся под официальные порталы страховщиков, рассылаются фишинговые ссылки и т.п. Поэтому важно обращаться на проверенные сайты и приложения – например, непосредственно на сайт страховой компании.

На рынке ОСАГО цифровые сервисы занимают около 70% от всего объема продаж. По каско доля значительно ниже. Это более сложный продукт, и часто перед его покупкой клиенты хотят получить живую консультацию – у страхового агента, менеджера в автосалоне, брокера. Можно сказать, что ОСАГО покупается, а КАСКО – продается.

Тем не менее, в перспективе 5 – 10 лет, я думаю, что до 90% продаж могут перейти в «цифру». Поколение Z привыкло все делать онлайн, и покупка полиса – как обязательного, так и добровольного страхования – не станет исключением.

Сегодня все каналы продаж идут по пути цифровизации. Создают и дорабатывают приложения для возможности осуществления операций онлайн. Некоторые участники создают свои маркетплейсы и ищут новые возможности коммуникации с клиентами. На цифровом рынке клиента получает тот, кто предлагает ему самый удобный сервис.

У автопроизводителей и дилеров есть возможность предустанавливать на новые машины какие-то опции для коммуникации с владельцами автомобилей. У банков – приложения, которыми клиент пользуется каждый день. У страховой компании – возможность предлагать уникальное наполнение продукта, с максимумом рисков или, напротив, индивидуальным набором рисков, дополнять финансовую защиту сервисными услугами, которыми можно воспользоваться, даже если нет страхового случая. Например, в «Росгосстрахе» пользуются спросом услуги помощи на дороге: замена колеса, подзарядка аккумулятора, подвоз топлива, вызов эвакуатора.

По большому счету, у всех сегодня равные шансы завоевать внимание автомобилиста и стать для него «одним окном» в мир автострахования. И можно сказать точно, что мы, как потребители услуг автострахования, точно выиграем от такой конкуренции разных площадок и каналов продаж.

Андрей Игнатенко, директор департамента страхования и финансовых услуг АГ «Авилон»:

- Сейчас на рынке работают несколько типов цифровых сервисов продажи автостраховок: агрегаторы (сравнивают предложения нескольких страховщиков и выдают тарифы), маркетплейсы/сайты (маршрутизируют или продают полисы напрямую), мобильные приложения и онлайн-кабинеты самих страховщиков, банки и дилерские сайты с интегрированными продуктами, а также сервисы «встраиваемого страхования» (embedded insurance), когда при покупке автомобиля или услуги приобретение полиса происходит автоматически в процессе приобретения другого продукта (подписки, кредита и т.д.), без перехода на сторонние сайты и ручного заполнения данных. Однако стоит учесть, что ценового преимущества в онлайн-канале конечный потребитель, скорее всего, не получит, так как страховые компании не поддерживают конкуренцию между каналами продаж, что приводит к минимальной доле полисов, оформленных через онлайн-сервисы.

Если потребитель заметил разницу в стоимости через онлайн-канал, то стоит все еще раз перепроверить, так как за более дешевым полисом кроется ряд рисков, о которых стоит помнить. Главная проблема – покупатели не всегда понимают основные условия по полису, потенциальному месту ремонта при наступлении страхового случая, всех нюансов страхового покрытия, а также покрываемые риски, ведь, к примеру, каско – это только страховой термин, а детальную консультацию можно получить только при общении с профессиональным специалистом. Некоторые площадки выступают лишь посредниками, а не продавцами, и не несут ответственности за корректность данных или условия полиса.

Также нередки случаи, когда в карточке тарифа указана неполная информация – например, не прописаны ограничения, франшизы или исключения из покрытия. В результате клиент узнает о них только при обращении в страховую компанию. Есть и риск утечки персональных данных, особенно при использовании непроверенных сайтов и приложений.

Доля цифровых каналов в продаже ОСАГО продолжает расти: в разных сегментах и каналах ее оценивают по-разному, но тренд очевиден – все больше полисов оформляется онлайн. Рост будет во многом зависеть от: удобства цифровых продуктов, доверия потребителей, уровня цифровой грамотности, регуляторных требований и развития телематических программ. В ближайшие 2 – 3 года доля цифровых каналов может вырасти на несколько процентных пунктов. А вот доля продаж в продуктах по защите собственного имущества остается минимальной, и это очевидно, ведь страховое покрытие и риски очень различны, и зачастую требуется консультация специалиста.

Цифровые сервисы не убивают традиционный бизнес, но перераспределяют его фокус: выигрывают те организации, которые быстро интегрируют технологию и сохраняют высокое качество сервиса. В современной реальности важно предложить потребителю бесшовный переход от офлайна в онлайн и наоборот, во многих вопросах требуется помощь профессионала. Часть функций клиенты готовы выполнять самостоятельно, однако ответственность в этом случае остается за самим владельцем полиса.

Алексей Бессонов, руководитель направления страхования финтех-компании «Баланс-Платформа»:

- Современные онлайн-решения позволяют клиентам оформить электронный полис без посещения офиса страховой компании. Это очень удобно как для экономии времени, так и для выбора наилучшего предложения по цене и по оказываемым услугам. Ежегодно доля онлайн-канала в автостраховании растет. Так, например, по оценке экспертов, доля е-ОСАГО в текущем году составляет уже более 70% от общего объема купленных полисов. Уверен, что развитие онлайн-сервисов, автоматическая верификация клиентов и упрощение процедуры подачи заявки будут лишь способствовать дальнейшему росту этого показателя.

Автовладельцу доступны различные варианты покупки полиса онлайн. Страховые компании, как правило, предоставляют дополнительные скидки или услуги действующим клиентам. Но подобные предложения не всегда являются самыми выгодными. Клиенты могут найти более интересный вариант при использовании опции мультирасчета на сайтах агрегаторов. Эти ресурсы позволяют объективно оценить все возможные скидки и услуги от страховых компаний России.

Размер экономии при онлайн-покупке зависит от вида страхования и его наполнения. Вспомните, как часто вы слышите, что «где-то есть более дешевый продукт, чем здесь». А когда дело доходит до сравнения, то выясняется, что «дешевле – не всегда совпадает с тем, что вы хотите купить». Клиентам следует учитывать особенности продуктового наполнения в зависимости от канала продаж.

Так, например, в дилерском центре продукт каско часто будет адаптирован для оформления автомобиля в кредит, а на сайте страховой компании вам предложат как самый дешевый, так и более дорогой сервис с дополнительными опциями. В любом случае перед покупкой рекомендуется использовать онлайн-сервис и сделать контрольный расчет, а скидка в несколько процентных пунктов будет приятным бонусом. Кроме того, компании могут дополнительно подарить или вернуть в виде кешбэка виртуальные баллы, которыми можно оплатить реальные сервисы или товары.

Основное преимущество любого цифрового сервиса – это удобство и экономия времени потребителя на проведение сделки. Дополнительным плюсом, несомненно, станет прозрачность покупки и возможность сравнить предложения в спокойной обстановке. Сейчас осуществляется строгий контроль уровня защиты данных со стороны проверяющих органов, что обеспечивает высокую безопасность покупке полисов онлайн. В то же время не поленитесь просмотреть все согласия и галочки, которые вы проставляете виртуально.

Цифровизация – это обязательное условие для развития сегодня кредитных и страховых сервисов. Клиенты уже не представляют покупку товара или услуги без возможности выбора или совершения сделки онлайн. Все игроки финансового рынка постепенно внедряют дистанционные клиентские сервисы. Например, создание единой страховой информационной системы позволило ее участникам не только обмениваться актуальными данными, но и улучшить процессы обслуживания клиентов, независимо от их страховой истории.

Однако цифровые агрегаторы пока не могут на 100% повлиять на поток клиентов. Как правило, способ покупки страховой услуги все еще зависит от точки входа. Так, например, в дилерском центре автовладельцу привычнее приобрести полис страхования непосредственно при оформлении покупки автомобиля. Сервисы в точках продаж часто предоставляются именно традиционными участниками рынка и работают по принципу «единого окна», когда выбор страховок для клиентов ограничен фиксированным количеством предложений.

В целом, цифровизация сервисов положительно влияет на всех участников рынка автострахования. Страховые компании получают большую представленность в сегменте, происходит улучшение клиентского пути, оцифровывают урегулирование убытков. Кредитные организации уже давно используют преимущества онлайн. Автодилеры также адаптируются под новые тренды и развивают онлайн-решения. Для конечного покупателя изменения дают неограниченные возможности использования цифровых сервисов 24/7 для сравнения и выбора наилучших ценовых предложений.

Ольга Васильева, член правления, заместитель генерального директора по продажам АО «Д2 Страхование»:

- В эпоху цифровизации финансовый рынок пережил существенные трансформации. ОСАГО стало пионером среди страховых продуктов, появившихся в онлайн-продажах. Такая стратегия была вполне логична: прямой контакт с клиентом позволил существенно сократить расходы на оформление страховых договоров.

Далее рынок онлайн-автострахования стал расширяться за счет классических продуктов каско и продуктов заменителей (гарантии на узлы и агрегаты), каско только с рисками угон/тотал, каско на несколько дней и т.п.

Продуктовая линейка онлайн-автострахования сейчас достаточно разнообразна, и потребителю легко найти наиболее подходящий продукт. Считаю, что это и является основной выгодой цифровизации.

Разница в стоимости страховых продуктов может встречаться. Как правило, это связано с временными маркетинговыми акциями или специальными предложениями для клиентов крупных автосалонов. Такие предложения носят эпизодический характер.

Если же кто-то предлагает страховые услуги значительно ниже среднерыночных цен, это повод задуматься. Давайте разберемся, почему.

При покупке любого товара – будь то автомобиль, холодильник или телефон – если мы получаем предложение с ценой ниже рынка, то всегда проверяем его характеристики. Если товар соответствует нашим ожиданиям, то мы радуемся выгодной покупке. Однако страхование работает по иным принципам.

Оплатив полис, своими деньгами вы формируете некий «страховой фонд» (сильно упрощаю). При наступлении непредвиденных обстоятельств, мы рассчитываем, что из этого «фонда» должны оплатить ремонт или компенсировать стоимость автомобиля. Если цена существенно занижена, возникает закономерный вопрос: хватит ли средств в «фонде» для всех клиентов при стандартном уровне расходов на ремонт (все ремонтируют на одинаковых СТО и закупают запчасти по сопоставимой стоимости)?

Выбирая продукт только по цене – внимательно изучайте условия, сравнивайте несколько вариантов. Только после этого принимайте решение. В цифровых каналах продаж никто, кроме вас, не будет детально анализировать условия продукта – ни менеджер автосалона, ни банковский сотрудник, ни страховой агент.

Цифровые сервисы автострахования предлагают клиентам ряд важных преимуществ: круглосуточный доступ к полисам, прозрачность ценообразования и существенную экономию времени на оформлении документов.

Однако есть определенные риски: возможность столкнуться с мошенниками, угрозы безопасности персональных данных, нелегитимный поставщик услуги и просто ошибка выборе продукта (включены не те риски, которые необходимы).

Полис ОСАГО – типовой, требования к нему утверждены Законом. Все остальные продукты автострахования – это возможность для творчества (как происходит выплата, какие лимиты на 1 случай, есть ли франшиза и т.д.) Более того, есть компании, которые не являются страховыми, но продают продукты очень похожие на страховые, при этом не формируя никаких резервов на последующие выплаты клиентам.

Чтобы обезопасить себя при онлайн-покупке полиса, следует придерживаться простых правил:

- покупать только у страховой компании, имеющей лицензию, которую необходимо проверить на сайте Банка России;
- использовать только официальные сайты страховых компаний или проверенных агрегаторов;
- внимательно изучать условия страхования;
- сохранять все подтверждающие документы;
- обращать внимание на отзывы других клиентов;
- проверять наличие SSL-сертификата на сайте.

Важно не поддаваться на слишком привлекательные предложения, которые оцениваются значительно ниже среднерыночных. Это может указывать на недобросовестность продавца или, например, на то, что страховой продукт не включает необходимые вам риски.

По данным ЦБ, в 2024 году совокупная доля электронных продаж страховщиков составляла 15,9%, а в первом полугодии 2025-го уже выросла до 17%.

За 9 месяцев 2025 года в России было продано 27 млн полисов электронного ОСАГО – на 54% больше, чем годом ранее. Согласно статистике Российского союза автостраховщиков (РСА), доля е-ОСАГО составляет 72% от общего объема реализации в этом сегменте.

Потенциал роста цифровых каналов автострахования остается весьма существенным. Эксперты прогнозируют дальнейшее увеличение доли онлайн-продаж благодаря нескольким ключевым факторам...

Во-первых, растущая технологическая грамотность населения, особенно среди молодого поколения, которое предпочитает цифровые каналы взаимодействия.

Во-вторых, развитие технологий искусственного интеллекта и машинного обучения позволяет страховым компаниям предлагать более персонализированные продукты и улучшать клиентский опыт.

В-третьих, экономическая эффективность цифровых каналов для страховых компаний создает предпосылки для формирования более привлекательных ценовых предложений для клиентов.

Однако существуют и сдерживающие факторы:

- недостаточная адаптация некоторых страховых продуктов под цифровые каналы;
- проблемы с квалифицированными кадрами в сфере цифровых технологий;
- высокая стоимость внедрения новых технологических решений;
- определенные законодательные ограничения.

Цифровизация автострахования неизбежно продолжит набирать обороты. Поколение Z и следующие за ним уже не представляют свою жизнь без онлайн-сервисов, для них это не просто удобство, а привычный формат взаимодействия с любыми услугами. Страховщикам важно быстро адаптироваться к этим изменениям, ведь развитие цифровых сервисов становится одним из условий выживания на рынке.

Между тем, цифровизация существенно трансформировала работу участников рынка. Дилеры и банки вынуждены адаптировать свои бизнес-модели из-за снижения комиссионных доходов от продаж страховых продуктов. Страховые компании активно внедряют онлайн-продажи и инновационные технологии, создавая собственные цифровые платформы для конкуренции с новыми игроками рынка.

При этом традиционные участники рынка сохраняют важные конкурентные преимущества: возможность личного общения с клиентом, широкий спектр сопутствующих услуг, пользуются доверием консервативной аудитории и располагают развитой инфраструктурой.

Цифровизация дает огромною возможность для кастомизации продуктов под более узкие целевые аудитории. Например, «АвтоГарантия» для женщин, которая предлагает комплексную поддержку в различных ситуациях: помощь при ДТП, вызов эвакуатора, устранение поломок, замена проколотого колеса, поддержка техника 24/7 и решение других проблем, возникающих при эксплуатации автомобиля. Цифровизация позволила создать максимально персонализированный сервис, разработанный с учетом потребностей женской аудитории.

Однако полный отказ от традиционных каналов продаж представляется нецелесообразным. Страхование – сложный продукт, и не всегда возможно разобраться в его условиях и/или получить выплату без дополнительных консультаций со специалистами. Поэтому сейчас рост показывают те компании, которые сочетают классический сервис с цифровыми технологиями, предоставляя клиентам омниканальность коммуникации.

Александр ЧУПРОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 13101 Д2 Страхование 215 Росгосстрах, ПАО СК 11951 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 37765 Персоны: Бородин Алексей Быков Александр Юрьевич Васильева Ольга Сергеевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »